Wer nach "Durchschnittsvermögen nach Alter" sucht, erwartet meist eine Tabelle: eine Zahl für die 20er, eine für die 30er und so weiter. Eine solche Tabelle finden Sie hier bewusst nicht, und das hat einen Grund. Eine seriöse Zahl nach Altersgruppe müsste aus einer echten, benannten, datierten Erhebung mit veröffentlichter Methodik stammen — wie die Stichprobe zusammengesetzt war, wie viele Haushalte befragt wurden, ob es sich um einen Mittelwert oder einen Median handelt und aus welchem Jahr die Daten stammen. Ohne eine solche Quellenangabe ist eine im Internet kursierende Zahl zum "Durchschnittsvermögen nach Alter" genauso wahrscheinlich eine grobe Schätzung, eine veraltete, immer wieder zitierte Zahl oder ein durch wenige sehr vermögende Haushalte stark nach oben verzerrter Mittelwert wie eine belastbare Angabe. Statt eine Zahl zu drucken, für die wir nicht geradestehen können, erklärt diese Seite, was die enorme Streuung des Nettovermögens innerhalb derselben Altersgruppe tatsächlich verursacht — das hilft mehr beim Verständnis der eigenen Zahl als der Median einer fremden Person.
Zwei Menschen können im selben Jahr 35 werden und ein Nettovermögen haben, das nicht im Ansatz vergleichbar ist, weil das Alter nur einer von vielen Faktoren ist. Berufsfeld und Berufseinstieg spielen eine enorme Rolle — wer mit 22 in Vollzeit zu arbeiten begonnen hat, hat mehr als ein Jahrzehnt Zinseszinseffekt Vorsprung vor jemandem, der Ende zwanzig noch ein Aufbaustudium mit knappem Stipendium absolviert hat. Auch der Wohnort ist entscheidend: dasselbe Gehalt und dieselbe Spardisziplin führen in einer teuren Großstadtregion zu einem ganz anderen Ergebnis als in einer günstigeren Region — sowohl wegen der Wohnkosten als auch wegen regionaler Gehaltsunterschiede für denselben Beruf.
Bei den meisten Haushalten wird das Immobilienvermögen im Laufe der Zeit zum größten Einzelposten des Nettovermögens — das bedeutet, dass Kaufzeitpunkt, damalige Marktlage und die seitherige Wertentwicklung der Region enorm ins Gewicht fallen. Wer vor einer Phase starker regionaler Preissteigerungen gekauft hat, kann auf dem Papier deutlich vermögender aussehen als ein nahezu identischer Haushalt, der über dieselben Jahre zur Miete gewohnt und erst später gekauft hat — selbst bei gleichem Einkommen und gleicher Sparquote. Genau deshalb driften Nettovermögen und Einkommen als Maßstab für finanzielle Gesundheit auseinander — jemand zur Miete mit hoher Sparquote kann trotzdem hinter einem Eigentümer zurückbleiben, allein aufgrund einer Wertsteigerung, die er selbst nicht beeinflusst hat.
Höhe und Art der Schulden sowie deren Dauer wiegen in den ersten ein bis zwei Jahrzehnten einer Berufslaufbahn schwerer als fast jeder andere Faktor. Studienkredite variieren stark nach Studienfach, Hochschule und ob ein Aufbaustudium absolviert wurde, und diese Schulden bestehen oft ein Jahrzehnt oder länger nach dem Abschluss fort. Ein negatives Nettovermögen in den 20ern oder sogar frühen 30ern ist bei allen sehr verbreitet, die eine Ausbildung finanziert haben und noch nicht genug Berufsjahre hatten, um die Schulden abzutragen und gleichzeitig Ersparnisse aufzubauen — das spiegelt einen Ausgangspunkt und einen Zeitplan wider, kein finanzielles Versagen.
Das Nettovermögen ist eine laufende Summe, daher wirkt sich alles, was regelmäßiges Sparen unterbricht, über die folgenden Jahre kumulativ aus. Betreuungspflichten, eine Kündigung, eine berufsbegleitende Rückkehr an die Hochschule, gesundheitliche Probleme oder eine gescheiterte Selbstständigkeit können den Verlauf eines Haushalts auf eine Weise zurückwerfen, die ein einfacher Altersvergleich nicht abbilden kann. Zwei Menschen mit identischem Einstiegsgehalt können bis in ihre 40er oder 50er stark auseinanderdriften — allein aufgrund der Anzahl ungestörter Spar- und Wachstumsjahre, nicht wegen unterschiedlicher Anstrengung oder Disziplin.
Da Altersvorsorge- und Depotguthaben zum aktuellen Marktwert bewertet werden und nicht zur Summe der Einzahlungen, spielen die konkreten Jahre der Investition eine Rolle. Zwei Menschen, die über dieselbe Anzahl von Jahren identische Beträge in die Altersvorsorge eingezahlt haben, können am Ende unterschiedliche Guthaben haben, je nachdem, welche Marktphase ihre Einzahlungen jeweils getroffen hat — ein Kurseinbruch früh in der Sparphase wirkt sich rechnerisch ganz anders aus als derselbe Einbruch kurz vor einer geplanten Entnahme. Das ist ein realer Unterschied zwischen Gleichaltrigen und hat nichts mit dem Grad der Sorgfalt beim Geldmanagement zu tun.
Statt zu fragen "liege ich über oder unter dem Durchschnitt meiner Altersgruppe", ist die produktivere Frage: "bewegt sich mein eigenes Nettovermögen in die gewünschte Richtung." Rechnen Sie regelmäßig neu — vierteljährlich oder jährlich funktionieren beide — und verfolgen Sie den Trend statt einer einzelnen Momentaufnahme. Setzen Sie eigene Benchmarks, die an Ihre tatsächlichen Ziele geknüpft sind: einen Zielbetrag für den Notgroschen, ein Datum für die Schuldenfreiheit bei Studienkrediten, ein Sparziel für die Anzahlung oder einen Meilenstein für die Altersvorsorge, der zu Ihrem eigenen geplanten Renteneintritt und Ihren Ausgaben passt. Diese Zahlen liegen in Ihrer Kontrolle und sind spezifisch für Ihr Leben — etwas, das ein nationaler Median, so korrekt er auch erhoben sein mag, niemals leisten kann.
Wer konkret belastbare Nettovermögenszahlen nach Altersgruppe mit transparenter Methodik sucht, sollte die offizielle nationale Vermögensstatistik der jeweiligen Zentralbank oder des Statistikamts heranziehen — Erhebungen, die Stichprobengröße, Erhebungsjahr und klare Definitionen von Mittelwert versus Median offenlegen. Suchen Sie den Originalbericht direkt auf statt einer Zusammenfassung aus zweiter Hand, prüfen Sie das Erhebungsjahr (solche Daten können bei ihrer Veröffentlichung bereits mehrere Jahre alt sein) und achten Sie genau darauf, ob die zitierte Zahl ein Mittelwert (durch sehr vermögende Haushalte nach oben verzerrt) oder ein Median (repräsentativer für einen typischen Haushalt) ist. Wir zeigen Ihnen lieber, wie Sie eine glaubwürdige Zahl finden, als Ihnen eine zu präsentieren, die wir nicht überprüfen können.